個案研討：陷阱迷你貸

以下為數則新聞報導，請就此事件加以評論：

• 「因為這些貸款，我憂鬱了」中國一名女子表示，當時於安徽省一所民辦大學就讀，期間在校內受「分期樂」推銷人員「低利息」貸款方案誘惑，先後申請了5筆貸款，共人民幣13,674元（約新台幣6.2萬元），然而年利率32.08%至35.90%不等，因缺乏經濟能力，加上高額利率，已還款1.1萬元（約新台幣5萬元），償還逾期1千多天，仍有1.5萬元（約新台幣6.8萬元）尚未繳清。根據中國媒體報導，2020年中國陳姓女在大學受推銷人員建議，共申請了5筆「低利息」貸款，分別為人民幣6800元（分36期）、人民幣1000元（分24期）、人民幣3500元（分36期）、人民幣400元（分3 6期）、人民幣1974元（分12期）。不過推銷人員口中的「低利息」，實際上年利率32.08%至35.90%不等，陳女累計借款人民幣13,674元（約新台幣6.2萬元），一共需還款人民幣26,859元（約新台幣12萬元），因經濟能力無法負荷，目前已拖延1千多天未還款，仍有1.5萬元（約新台幣6.8萬元）尚未繳清。   (2026/02/23 鏡報)

傳統觀點

• 這應是屬於詐騙的手法。

管理觀點

這當然是詐騙，尤其是所謂的「迷你貸款」。其實所謂的低利貸款，如以還款期數來計算，利息就等同於高利貸，但這種分期還款方式可以騙過許多人。就以本案為例，借400元還可分36期還，如果每週還一次，每次只要還13元，36期共還了468元，利息68元看起來好像還可以接受吧！可是因為每期都還了本金的1/36，等於借的本金越來越少，每期還款的13元中利息就越佔越多，這就是實際上年利率會達到32 % ~ 35% 的原因。再加上若有延期還款的罰則，這種迷你貸款就更可怕了。

國家應該有限制高利貸的法令，但這就是鑽漏洞的手法，怎麼辦？法律上是不是可以用實質利率來認定是否高利貸，各平台也應內部查核，如有違法除限制上架或立即下架外，還有義務主動向治安機關舉報，治安機關也要主動或接受民眾檢舉，一旦查獲屬實，不但契約無效還要承擔法律責任，不能再容忍了。

同學們，你遇到過或知道有這種詐騙手法嗎？或者還有什麼補充想法？請提出分享討論。